Введение
Постепенно все сферы общественной жизни переходят в цифровой формат, так как общество не стоит на месте и постоянно развивается. Уже сегодня любой человек может приобрести товары, услуги, а также есть доступ к общению на расстоянии, возможности самовыражения, играм и т.д. За некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Для ускорения и улучшение платежных систем и были придуманы электронные деньги.
Бумажные деньги давно потеряли свою актуальность не только из-за скорости и удобства обращения, но и за счет неудобства их хранения. Они рвутся, стираются, занимают много места и т.д. Электронные же деньги позволяют этого избежать. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Цифровая валюта (цифровые деньги, электронные деньги или электронная валюта) — это любая валюта, деньги или денежный актив, который в основном управляется, хранится или обменивается в цифровых компьютерных системах, особенно через Интернет. Задача любых видов электронных денег — создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель же электронных валют — повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.
Классификация электронных денег
Классификация электронных денег производится по трём основным параметрам:
- Методу обращения на базе интернет-сети, смарт-карт.;
- По уровню доступа – анонимные кошельки или персонализированные;
- Уровень отношения к государственной валюте – фиатные, соответствующие деньгам страны, в которой они используются и нефиатные – денежные знаки не относящиеся к государственным.
По методу обращения:
Электронные деньги на базе смарт-карт внешне выглядят как пластиковые карты с микрочипом. Держатели карт переводят на них средства со своих банковских счетов. В дальнейшем все операции с подобными картами осуществляются только в границах средств, перечисленных заранее. К таким инструментам относятся : MONDEX, Visa cash.
Более распространены и известны многим пользователям интернета электронные деньги на базе сетей. Так называемые электронные кошельки используют филансеры, покупатели товаров в сетевых магазинах, любители всевозможных онлайн игр. Подобные виды электронных денег применяются большинством коммерческих сервисов.
По уровню доступа:
Анонимные системы предоставляют клиентам возможность производить платежи без авторизации.
Персонифицированные сервисы требуют непременной идентификации клиента.
По уровню отношения к государственной валюте:
К фиатным относят цифровые средства, обеспеченные национальной валютой. Их эмиссию и дальнейшее функционирование, порядок проведения операций, регулируются законами данного государства.
Нефиатные виды электронных денег представляют валюту, выпуск которой осуществлен частной платежной ассоциацией. Их обращение правительства регулируют только в определенной части.
Виды цифровых денег
Ввиду сложной природы и отсутствия устоявшегося понимания выделяют такие их современные виды, как:
- цифровая валюта центральных банков;
- деньги на электронных кошельках;
- криптовалюты;
- виртуальные игровые деньги (игровая валюта).
Первый вид принято относить к фиатным электронным деньгам, третий и четвертый – к нефиатным. Электронные кошельки в зависимости от законодательства конкретной страны могут относиться как к фиатным, так и к нефиатным деньгам.
Криптовалюта: понятие и сущность.
Криптовалюта — разновидность цифровой валюты, учёт внутренних расчётных единиц которой обеспечивает децентрализованная платёжная система (нет внутреннего или внешнего администратора или какого-либо его аналога), работающая в полностью автоматическом режиме. Сама по себе криптовалюта не имеет какой-либо особой материальной или электронной формы — это просто число, обозначающее количество данных расчётных единиц, которое записывается в соответствующей позиции информационного пакета протокола передачи данных и зачастую даже не подвергается шифрованию, как и вся иная информация о транзакциях между адресами системы.
Термин Криптовалюта вошел в обиход благодаря тому, что для проверки транзакций используется шифрование (криптография): для хранения и передачи данных о криптовалюте между кошельками и в общедоступные реестры используется расширенное кодирование. Цель шифрования – обеспечить надежность и безопасность.
Виды криптовалют
Все виды криптовалют условно можно разделить на три основных типа: биткоин, альткоины , токены. Каждая из этих групп имеет свои особенности.
Биткоин — это первая криптовалюта, которая до сих пор остается ведущей цифровой монетой по рыночной капитализации. Это глобальная одноранговая электронная платежная система, которая позволяет сторонам совершать сделки друг с другом без необходимости в посредниках в лице банка или другой финансовой организации. Эта криптовалюта часто рассматривается как цифровая альтернатива фиатным валютам и золоту.
Альткоины — это все остальные криптовалюты, созданные после биткоина, доля которых в 2023 году на крипторынке достигла уровня примерно 40%. Запуск биткоина и его открытого исходного кода в 2008 году проложил путь к созданию тысяч других криптовалют, которые были названы альтернативными биткоину монетами (альткоинами).
Одни из них по сути похожи на биткоин, но имеют некоторые особенности, отличные от биткоина. К примеру, Litecoin — одноранговая валюта и глобальная платежная сеть — по словам его создателя Чарли Ли, задумывался как аналог биткоину.
Токен – это не совсем типичная криптовалюта, для него не создается блокчейн. Это записи в реестре блоков транзакций (блокчейне), иной распределенной информационной системе, которые удостоверяют наличие у владельца цифрового знака (токена) прав на объекты гражданских прав.
Простыми словами токены — это единица учета с функцией заменителя финансовых активов (ценных бумаг, индексов, сырья, золота и тд.) в цифровом мире. Это как цифровая расписка от создателя токена, что он обязуется вам что-то предоставить.
В отличие от биткоина и альткоинов, токены не способны работать самостоятельно, потому размещаются поверх созданной криптосети (чаще эфириума и блокчейна) и управляются через смарт-контракты. Для доступа к токенам обычно необходимо специальное программное обеспечение.
Список наиболее популярных криптовалют:
- Bitcoin
- Ethereum
- Tether
- USD Coin
- BNB
- Binance USD
- XRP
- Cardano
- Dogecoin
- Solana
Создание криптовалюты
Криптовалюта строится на системе блокчейн (буквально — цепочка блоков) — технологии шифрования и хранения данных (реестра), которые распределены по множеству компьютеров, объединенных в общую сеть.
Блокчейн — это база данных, которая хранит все совершенные трансакции, причем каждый новый блок содержит данные о предыдущем блоке. В каждом блоке содержится ограниченное количество трансакций. В процессе создания блоков применяются сложные алгоритмы, требующие большой вычислительной мощности. Поэтому считается, что в блокчейн крайне трудно внести ложные данные. Именно поэтому технология хорошо подходит для ведения реестра операций, например, платежных. В случае криптовалют в блоки записывается информация о движении средств: какие суммы перешли, из какого кошелька в какой.
Криптовалюты создаются в процессе майнинга (добычи). Это решение сложных математических задач на мощных компьютерах, в ходе которого тратится большое количество электроэнергии. В результате майнинга появляется криптомонета — криптографический хэш-код, который невозможно подделать из-за его длинного и сложного математического написания. В результате математических операций формируются новые криптовалютные блоки. За проведение этих расчетов майнеры (добытчики) получают вознаграждение. Сейчас майнинг чаще всего оказывается более затратным, нежели торговля активами на биржах, однако здесь потребуются знания и опыт.
Достоинства и недостатки электронных денег (криптовалюты)
Достоинства электронных денег в общем:
- удобство использования;
- высокая скорость осуществления платежей;
- низкая стоимость эмиссии;
- отсутствие потери качества со временем;
- отсутствие необходимости в их пересчете, упаковке, организации хранилищ и др.
Недостатки электронных денег в общем:
- отсутствие единого определения и классификации, правового регулирования в мировой практике;
- необходимость использования специальных систем хранения и обращения;
- риск финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем;
- уязвимость к кибератакам и др.
Достоинства криптовалюты:
- Анонимность (нельзя отследить получателя и отправителя денег, известны только номера криптокошельков).
- Открытый код, позволяющий добывать виртуальные монеты любому желающему.
- Независимость от регулятора.
- Не подвержена инфляции, так как выпускается в ограниченном объеме и увеличить его нельзя.
Недостатки криптовалюты:
- Риск полного запрета со стороны государственных органов.
- Невозможность отменить платеж.
- Высокая волатильность, что может повлечь полную потерю вложенных средств.
- Риск полной потери доступа к активам в случае утери пароля к кошельку.
- Отсутствие гарантий и страховок.
- Отсутствие четкого законодательного регулирования.
Применение криптовалют
- Цифровые платежи. Цифровые активы — это еще один вид товаров. Инвесторы, использующие криптовалюту, предпочитают ее традиционным фиатным деньгам. Все потому, что ни правительство, ни банки не могут контролировать платежные системы на блокчейне, а транзакции с ними безопасны и анонимны.
- Главная цель изобретения криптоактивов — заменить фиатные деньги. Биткоины и альткоины можно использовать для оплаты цифровых и физических товаров. Впервые криптовалюта была задействована в транзакции 22 мая 2010 года, когда программист Ласло Хейниц купил 2 большие пиццы Papa John’s в обмен на 10 тыс. биткоинов. В то время 10 тыс. BTC стоили примерно $41. В феврале 2022 года их цена превышает $378 млн.
- Смарт-контракты. Криптоактивы обеспечивают работу смарт-контрактов в определенном блокчейне. Выполняя запрограммированные действия, протоколы создают транзакции, за которые взимается комиссия.
- Альтернативные способы использования. Как и в случае с традиционными классами активов (например, недвижимостью), на рынке появилась возможность использования криптовалюты для выдачи или обеспечения кредитов. Эта опция нашла реализацию в системе децентрализованных финансов. Доходность любых криптоактивов регулируется автоматически и алгоритмически в зависимости от спроса и предложения в протоколе.
- Инвестиции. Криптовалюты — новый класс активов, поэтому они подвержены высокой волатильности, поэтому именно с помощью криптовалют происходит инвестирование.
Библиографический список
- Гуляев Р.А. Криптовалюты: сущность, эволюция и становление в качестве средства платежа / Р.А. Гуляев. – Москва : М, 2018. – 230 с.
- Егорова М.А. Майнинг криптовалюты в России и в мире: понятие и правовое регулирование / М.А. Егорова, А.В. Белицкая // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). – 2020. – № 4. – С. 129-136.
- Петрашова Д.М Электронные деньги: сущность и влияние на денежную систему / Д.М Петрашова // Наука XXI века: Новый подход. – 2019. – № 2. – С. 48-51.
- Афонина С.В. Электронные деньги: учеб. пособие. / С.В. Афонина. – СПб : Питер, 2001. – 128 с.
- Башир И. Блокчейн: архитектура, криптовалюты, инструменты разработки, смарт-контракты / И. Башир. – Москва : ДМК Пресс, 2019. – 538 с.